Как предоставлять и перечислять повторный займ гражданину — полная шпаргалка

Нередко в нашей жизни возникают ситуации, когда для решения жизненных проблем необходимо срочно собрать деньги. Это может быть связано с покупкой дорогих вещей, таких как квартира или автомобиль, или с инвестициями в себя, например, в образование. Конечно, вы можете пойти в банк, собрать все необходимые документы и получить необходимую сумму под процентную ставку, указанную в договоре.

Однако есть еще один способ — попросить родственника, друга или знакомого и получить те же деньги с минимумом документов. Возможно, что условия кредитного договора, заключенного с родственником, другом или знакомым, будут для заемщика несравнимо мягче, чем в случае подачи заявления в кредитную организацию, поскольку действующие правила предполагают возможность подписания процентов: договор бесплатного займа.

Вы узнаете, что такое кредитный договор, каковы правовые условия этого типа договора, как защитить себя от возможной задолженности по возврату средств по кредитному договору и как защитить свои права в суде.

Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) является основным документом (нормативно-правовым актом), регулирующим гражданско-правовые отношения, возникающие на территории России между физическими лицами, между юридическими лицами, а также между физическими и юридическими лицами. юридические лица. Глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации называется «Займ и кредит» и устанавливает общие принципы взаимоотношений сторон, возникающих из договоров займа и кредита. В данной статье мы рассмотрим правоотношения между физическими лицами по договору денежной ссуды — §1 главы 42 ГК РФ.

П. Арт. 807 сек. 1 ГК РФ дает определение договора займа — на основании договора займа одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заемщику) деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками, и заемщик обязуется вернуть ссудодателю ту же сумму денег (сумму ссуды) или такое же количество полученных вещей того же вида и качества. Договор займа считается заключенным при передаче денег или других вещей.

Сторонами кредитного договора являются: кредитор — лицо, передающее деньги или другие ценные вещи другой стороне, и заемщик — лицо, получающее деньги или вещи.

Договор займа является реальным соглашением, т.е. считается заключенным в момент передачи денег или других вещей. Для заключения жизнеспособного контракта необходимо одновременное выполнение двух условий:

1. соглашение сторон в соответствующей форме;
2. передача права собственности в соответствии с настоящим соглашением.

Это означает, что договор займа не заключается до тех пор, пока не будут переданы деньги или товары.

Предметом кредитного договора могут быть как деньги, так и другие вещи, определяемые родовыми признаками.

В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ предметом договора займа на территории РФ могут быть иностранная валюта и валютные ценности с соблюдением правил ст. 807 ГК РФ. 140, 141 и 317 ГК РФ и Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Например, согласно статье 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140 ГК РФ). Пункт 2 той же статьи предусматривает: денежное обязательство может предусматривать, что оно подлежит оплате в рублях, эквивалентных определенной сумме в иностранной валюте, или в условных денежных единицах (экю, «специальные права заимствования» и т. Д.). В этом случае сумма, подлежащая уплате в рублях, определяется на основе официального курса соответствующей валюты или условных денежных единиц на дату платежа, если иной курс или иной срок его определения не установлен законом или соглашение сторон.

Что касается формы заключения кредитного договора, то законодатель установил, что договор может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. При определении формы договора руководствовались положениями п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса, который предусматривает, что договор займа между гражданами требует письменной формы, если его сумма превышает в десять раз минимальную оплату труда, указанную в Законе.

В соответствии с Федеральным законом от 19 июня 2000 г. N 82-ФЗ «О минимальной заработной плате» базовая сумма, используемая при начислении стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, исчислении налогов, сборов, штрафов и других платежей, исчислении платежей по обязательствам закона. размер которой в соответствии с законодательством Российской Федерации определяется применительно к минимальной заработной плате, составляет 100 (сто) рублей. Так, при заключении договора займа между гражданами на сумму, превышающую 1000 (тысяч) рублей, этот договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение этого положения в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса влечет недействительность договора — сделка, не соответствующая требованиям акта или иного правового акта, недействительна.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса недействительный акт не имеет правовых последствий, кроме тех, которые связаны с его недействительностью, и недействителен с момента его исполнения. В случае признания сделки недействительной каждая сторона обязана вернуть другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности вернуть полученную неденежную выгоду (в том числе, когда полученная выгода выражена в использования товара, работы или оказания услуги), возместить ему стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса в качестве подтверждения заключения кредитного договора и его условий может быть представлена ​​расписка заемщика или иной документ, подтверждающий перевод заимодавцем определенной суммы денег или определенного количества вещей.

Комментируя содержание ст. 808 Гражданского кодекса, следует указать читателям, незнакомым с правовой казуистикой, что по смыслу данной статьи соблюдение письменной формы кредитного договора будет представлять собой расписку заемщика, в которой будет указано, что определенная сумма денег был дан одним человеком, а другой принят другим. И именно этот документ будет подтверждением заключения кредитного договора и соблюдения его письменной формы! Конечно, в идеальном случае должен быть оформлен отдельный кредитный договор, в котором условия, определяющие размер кредита, порядок возмещения, размер причитающихся процентов и ответственность сторон за невыполнение условий договор должен быть написан, и к нему будет приложена квитанция о получении денег. Однако реальность далека от идеала и на практике часто приходится довольствоваться подготовкой расписки, которая является единственным документом, подтверждающим заемные средства и по которому можно вернуть средства в суде.

Также следует обратить внимание читателя на то, что в квитанции обязательно должны быть отражены не только время (дата) и место (город) получения (договора), но и факт перевода денежных средств, т.е. переданы и получены »! Такие термины, как «одна сторона передает, а другая сторона принимает …» не подразумевают, что они передают!

Лучше всего закончить основной текст квитанции словами: «Сумма перечислена заемщику в полном объеме, т.е. _________ (____________) рублей. Заемщик _________ (ФИО) претензий к Кредитору _________ не имеет. ) в связи с переводом суммы кредита. »

Несоблюдение вышеуказанных правил может повлечь невозможность возврата денег в суде. Например, заемщик может в соответствии со ст. 812 ГК РФ об оспаривании договора займа в части его нематериального характера, доказав, что деньги фактически не были получены им от кредитора или получили их в меньшем размере, чем указано в договоре, при этом по п. 2 той же статьи, если договор займа должен быть заключен в письменной форме, не разрешается оспаривать его моральный характер свидетельскими показаниями, кроме случаев, когда договор был заключен под влиянием мошенничества, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения между заемщиком представитель и кредитор или стечение серьезных обстоятельств.

По желанию сторон и для дополнительной защиты их интересов договор займа может быть нотариально удостоверен, хотя по закону этого не требуется. При этом следует помнить, что дополнительным обеспечением будет нотариальное подтверждение факта заключения договора (его подписания) соответствующими лицами.

Есть два типа кредитных договоров: возвратные и невозвратные.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает условия погашения кредитного договора.

Как правило, если законом или договором не предусмотрено иное, кредитор имеет право получить от заемщика проценты на сумму кредита в размере и в порядке, указанном в договоре. При отсутствии в договоре условия, касающегося размера процентов, их размер определяется по месту жительства кредитора, а если кредитор является юридическим лицом, процентная ставка банка (ставка рефинансирования) по месту его нахождения. в день погашения заемщиком долга или его части. При отсутствии другого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до погашения суммы кредита.

Если в кредитном соглашении прямо не предусмотрено иное, предполагается, что он является беспроцентным, если:

• договор заключается между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного размера установленной законом минимальной заработной платы, и не связан с хозяйственной деятельностью хотя бы одной из сторон;
• по договору заемщик получает не деньги, а другие предметы, которые определяются родовыми характеристиками.

Таким образом, договор займа между гражданами на сумму, равную и превышающую 50-кратный размер установленной законом минимальной заработной платы (т.е. 5000 (пять тысяч) рублей), должен быть возвратным, то есть предусматривать выплату процентов за использование заемных средств. Если заем предназначен для деловых целей одной или обеих сторон, договор займа должен быть возвратным, независимо от суммы. Если стороны не указали в договоре размер процентов, причитающихся за пользование ссудой, по умолчанию эти проценты согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, определяется в соответствии с банковской процентной ставкой, действующей на дату погашения заемщиком или его соответствующей части по месту жительства кредитора (ставка рефинансирования).

Порядок возврата денежных средств по кредитному договору изложен в ст. 810 ГК РФ.

В соответствии с вышеуказанной статьей заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита кредитору в срок и в порядке, указанном в кредитном договоре, а также в случаях, когда дата погашения не указана в договоре или указана в на момент отзыва сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней с даты отзыва кредитором, если договором не предусмотрено иное. Если кредитным договором не предусмотрено иное, сумма беспроцентной ссуды может быть погашена заемщиком досрочно. Сумма кредита с процентами может быть погашена досрочно с согласия кредитора. Если кредитным соглашением не предусмотрено иное, сумма кредита возвращается, когда она передается кредитору или соответствующие средства зачисляются на банковский счет кредитора.

Стоит отметить, что в целях защиты своих интересов заемщик после выплаты основной суммы кредита и связанных с ним процентов будет иметь право потребовать от кредитора квитанцию ​​о получении этих средств, чтобы подтвердить, что он выполнил условия. кредитного договора. В этой квитанции, как и в квитанции о получении денег при заключении кредитного договора, должен быть отражен факт перевода денег заемщиком кредитору.

Последствия неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору изложены в ст. 811 ГК РФ. По умолчанию, то есть, если законом или кредитным договором предусмотрено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму начисляются проценты в размере, указанном в п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса, с даты, когда он должен был быть возвращен кредитору, независимо от уплаты процентов, предусмотренных в §. 1 ст. 809 ГК РФ. Также, если кредитный договор предусматривает выплату кредита в рассрочку, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита. следующий взнос по кредиту.

Вышеупомянутая статья 395 ГК РФ определяет размер и условия гражданской ответственности за неисполнение должником финансового обязательства. Проценты на заемные деньги должны выплачиваться в результате ненадлежащего удержания, уклонения от возмещения, иного просрочки погашения, неоправданного получения или сбережений за счет другого лица. Размер процентов определяется в соответствии со ставкой дисконтирования банковского процента, применяемой по месту жительства кредитора, а если кредитор является юридическим лицом — по месту его нахождения на дату исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Комментируя ст. 811 ГК РФ, обращаем ваше внимание на то, что меры гражданской ответственности, применимые к заемщику, предусмотрены настоящей статьей, а именно уплата процентов в размере, указанном в пп. 1 ст. 395 ГК РФ за просрочку погашения суммы кредита оплачивается заемщиком независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку это ответственность за неисполнение денежного обязательства, а проценты, предусмотренные п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса представляют собой проценты на сумму кредита за пользование деньгами заемщика (дебиторская задолженность заемщика), т.е. они имеют различную юридическую природу, и поэтому не взаимодействуют. Размер процентов, указанный в п. 1 ст. 811 ГК РФ, в связи с несвоевременной выплатой заемщиком суммы кредита, она может быть изменена сторонами путем внесения в договор соответствующего условия.

Как упоминалось выше, кредитный договор может быть обжалован заемщиком в связи с его неденежным характером, показывающим, что деньги или другая вещь фактически не были получены кредитором или получены в меньшей сумме, чем указано в договоре (статья 812 Гражданского кодекса). Следовательно, если договор займа должен быть заключен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), не допускается оспаривание его недействительности свидетельскими показаниями, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием мошенничества, насилия, угроз, злонамеренных действий. соглашение между представителем заемщика и кредитором или сложные обстоятельства. Если в процессе оспаривания кредитного договора заемщиком в связи с его нематериальным характером будет установлено, что деньги или другие вещи фактически не были получены от кредитора, кредитный договор считается незаключенным. Если заемщик фактически получает от кредитора деньги или вещи на сумму меньше указанной в договоре, договор считается заключенным на такую ​​сумму денег или товаров.

В случае если заемщик не возвращает деньги в соответствии с кредитным договором, кредитор имеет право предъявить заемщику иск о взыскании денег в соответствии с кредитным договором.

При обращении в суд следует помнить, что срок исковой давности установлен законом. В соответствии со ст. 195 ГК РФ сроком давности является срок защиты прав лица, право которого было нарушено. Общий срок давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Также стоит помнить, что соглашение сторон об изменении срока исковой давности и метода его исчисления является недействительным (ст. 198 ГК РФ). Однако срок исковой давности не применяется судом «автоматически»! Суд принимает иск независимо от того, истек срок давности или нет. Об истечении срока давности одна из сторон должна уведомить суд до вынесения определения. Истечение срока давности, на которое ссылается истец, является основанием для решения суда об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Начало срока давности следует отсчитывать со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав.

Если в кредитном соглашении указана дата погашения, срок исковой давности следует отсчитывать с конца периода исполнения, то есть со дня, следующего за днем, когда заемщик должен был погасить сумму кредита. Если дата возврата не указана сторонами или отмечена согласно времени вызова, срок исковой давности начинается с момента, когда заемщик вправе требовать возврата заемных средств (ст. 200 ГК РФ). ).

В соответствии со ст. 203 ГК РФ срок исковой давности прерывается заявлением требования в установленном порядке, а также принятием кредитором мер по доказательству признания долга. Мероприятиями, подтверждающими признание долга, могут быть, например, частичное погашение долга или заключение сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору о порядке погашения долга. В таком случае срок исковой давности начинается заново, и время, прошедшее до перерыва (совершения этих действий), не засчитывается в новый срок!

Однако, если срок исковой давности был превышен истцом и ответчик заявил об этом в суде, законом предусмотрено право восстановить этот срок. Для его восстановления истец должен доказать на судебном заседании, что у него были веские причины не иметь возможности своевременно обратиться в суд для защиты своих прав и интересов. В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причиной отсутствия ограничения по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелое заболевание, беспомощность, неграмотность и т. Д.), Нарушенное право гражданина защищается. В этом случае причины нарушения срока исковой давности могут считаться действительными, если они произошли в течение последних шести месяцев срока исковой давности (ст. 205 ГК РФ).

Если заемщик добровольно возвращает всю сумму кредита по истечении срока давности, он не имеет права требовать возмещения предоставленной компенсации (ст. 206 ГК РФ).

Порядок применения срока исковой давности к требованиям по договору займа к предусмотренным в нем процентам и штрафам за невыполнение условий договора, т.н. дополнительные претензии изложены в статье 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой срок исковой давности по дополнительным претензиям истекает с истечением срока исковой давности по основной претензии.

Как правило, иск о взыскании денежных средств по кредитному договору подается по месту жительства заемщика (ст. 28 ГПК РФ (далее ГПК РФ)). Если место жительства ответчика неизвестно, иск подается по последнему известному месту жительства (п. 1 ст. 29 ГПК). Последним известным местом жительства может быть адрес регистрации ответчика, указанный в кредитном договоре (инкассо).

Данное дело будет подлежать рассмотрению в мировом суде, если размер требований, указанных в иске, не превышает пятисот минимальных размеров платежа, то есть 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей (пункт 5 пункта 1 статьи 23 Закона). ГПК РФ) в случае превышения указанной суммы дело подпадает под юрисдикцию областного суда (статьи 22 и 24 ГПК РФ).

Для того, чтобы суд принял и рассмотрел иск, истец должен уплатить гербовый сбор, размер которого рассчитывается на основе суммы иска.

Подпункты. 1 стр. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации установлен порядок определения размера государственной пошлины.

По делам, рассматриваемым мировыми судьями в общих судах, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:

При подаче имущественного иска, подлежащего оценке, если стоимость иска

• до 10 000 рублей — 4 процента от цены претензии, но не менее 200 рублей;
• от 10 001 руб. до 50 000 руб. — 400 руб. плюс 3 процента от суммы иска свыше 10 000 руб.
• от 50 001 руб. до 100 000 руб. — 1600 руб. плюс 2% от суммы иска свыше 50 000 руб.
• 100 001 руб. До 500 000 руб. — 2600 руб. Плюс 1% от суммы свыше 100 000 руб.
• свыше 500 000 рублей — 6 600 рублей плюс 0,5% от суммы свыше 500 000 рублей, но не более 20 000 рублей.

Госпошлину необходимо оплатить через Сбербанк (форма квитанции № ПД-4сб (налог)) по реквизитам мирового суда или районного суда, в котором подано заявление. К предъявленной претензии необходимо приложить оригинал подтверждения об уплате госпошлины.

Согласно пункту 1 статьи 154 ГПК РФ гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом в течение двух месяцев со дня поступления заявления в суд, а мировым судьей — в течение одного месяца с момента подачи заявления в суд. дата принятия акта о производстве.

Если дело разрешено в пользу истца, после вступления в силу решения суда первой инстанции, то есть если решение не будет обжаловано ответчиком в течение десяти дней в суд апелляционной инстанции, истец является выдал исполнительный лист, который передается в Федеральную службу судебных приставов России для взыскания призов в принудительном порядке в срок, указанный в исполнительном листе.

Дальнейшие действия по взысканию денежных средств с должника и их возврату кредитору осуществляются судебными приставами в соответствии с действующими нормативными актами.

Перечень нормативных актов, использованных при написании статьи:

1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть 2), от 05.08.2000 N 117-ФЗ;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ;
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2), 26.01.1996 N 14-ФЗ;
4. ГПК РФ от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ;
5. Федеральный закон от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда».

Передается для предоставления гражданину второй ссуды

Обзор судебной практики по спорам при заключении, исполнении и расторжении кредитного договора

Перед изучением обзора рекомендуется сначала прочитать его оглавление.

I. Основные положения о заключении, исполнении и расторжении кредитного договора

Кредитный договор — одно из самых распространенных договоров в хозяйственной практике. Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, на основании договора займа одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заемщику) деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть кредитору такую ​​же сумму деньги (сумма кредита) или такое же количество других вещей того же типа и качества, которые он получил. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей.

Следует отметить, что сделка, при которой кредитор передает определенные предметы заемщику, а ссуда выплачивается деньгами, не считается договором ссуды; аналогично и ссуда, полученная деньгами, не погашается вещами. Т.е. если, например, «кредитор» передал товары, такие как семена, другой стороне (заемщику), и последний обязался выплатить ссуду наличными, договор будет квалифицироваться как договор отсроченной поставки.

Споры по поводу исполнения кредитного договора, его оспаривания, признания незаключенным или недействительным — довольно распространенное явление в судебной практике, при этом наибольшую долю споров составляют иски о ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита, оспаривание ссуды из-за неденежной природа.

В данном обзоре рассматриваются только некоторые категории споров, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.

Расторжением договора на предоставление и перечисление повторного займа гражданину

Договор займа может быть расторгнут по взаимному соглашению сторон или одной из сторон, т.е. по инициативе заемщика или кредитора, в одностороннем порядке. Как правило, анализ судебной практики показывает, что инициатива досрочного расторжения исходит от кредитора.

Основания для досрочного прекращения кредитного договора могут возникать из положений закона (ст. 450 Гражданского кодекса) и соглашения сторон. Наиболее частой причиной расторжения кредитного договора является нарушение заемщиком обязанности по уплате процентов за пользование ссудой, погашение основной суммы, вытекающей из кредитного договора. Нарушение обязательств по выплате процентов, сумма кредита рассматривается судами как существенное нарушение договора, и суды удовлетворяют требования кредитора, руководствуясь п. 1 балл 2 ст. 450 ГК РФ. При этом в основном учитываются длительность просроченной задолженности, размер просроченных платежей. При рассмотрении дел о расторжении кредитного договора должны быть установлены следующие обстоятельства:

• о заключении и фактическом ходе договора займа между сторонами, т.е. были ли фактически переданы средства займа заемщику и на каких условиях;
• выполняет ли заемщик свои обязательства по выплате процентов и / или погашению основного долга
• является ли значение по умолчанию значительным в зависимости от продолжительности и размера задержки.

Вторая по частоте причина расторжения кредитного договора — банкротство кредитора. Само по себе банкротство не является основанием для прекращения кредитного договора только в том случае, если исполнение сделки не препятствует восстановлению платежеспособности должника, например, если сумма задолженности по кредитному договору превышает задолженность банкротства или занимает значительную часть ( подробности см. в соответствующем абзаце второй части обзора).

При расторжении кредитного договора, как это разъяснено в п. 60 совместного постановления Пленума РФ и РФ ВАС от 01.07.96 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части I Гражданского кодекса Российской Федерации. «споры об изменении или расторжении договора могут быть рассмотрены судом фактически только при наличии у истца доказательств принятия мер по разрешению спора с ответчиком по п. 2 ст. 452 ГК РФ. Т.е. направление заявления о расторжении договора с требованием добровольного погашения долга по договору займа, обращение в суд только после отказа другой стороны изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок указывается в заявлении или указывается в акте или договоре, а в случае его отсутствия — в течение тридцати дней.

Важно: просьба о расторжении договора должна быть сформулирована четко и недвусмысленно, не допускать различных толкований; иными словами, желание стороны расторгнуть договор должно быть четко видно в содержании запроса. Требование о досрочном погашении долга, включая всю сумму кредита, проценты, не равносильно требованию о досрочном расторжении договора и не является основанием для прекращения обязательства должника по договору. Ссудодатель (кредитор) вправе потребовать уплаты всех процентов, штрафов и т. Д., Вытекающих из существа обязательства. (п. 8 информационного письма Президиума Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 147 «Обзор судебной практики в области разрешения споров по применению положений Гражданского кодекса Российской Федерации о ссуде»). соглашение»).

Последствия несоблюдения срока погашения кредита

Заемщик обязан выполнить условия кредитного договора в отношении возврата заемных средств в срок, согласованный сторонами, а в случае разногласий относительно даты или времени, когда сумма выплаты определяется на момент запроса. , чтобы вернуть ссуду в течение тридцати дней с даты такого запроса от кредитора, если в договоре не указано иное.

Важно: в кредитном договоре должны быть указаны согласованная дата и способ погашения кредита. Если кредит подлежит погашению в рассрочку, необходимо согласовать порядок погашения кредита, например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, а также конкретные даты, например, ежемесячно до 20 числа каждого месяца. В противном случае, даже при рассрочке погашения, заемщик может не погасить сумму кредита до конца срока кредита.

Срок погашения должен быть четко определен, но если стороны не указали его, но в контракте оговаривается дата окончания контракта, эта дата считается датой, к которой заемщик должен погасить ссуду.

Если дата погашения не указана, заемщик погашает ссуду по требованию кредитора. В этом случае кредитор отправляет запрос на возврат кредита, и в содержании такого запроса должно быть четко указано, что кредитор запрашивает возврат заемных средств, с указанием деталей кредитного договора. Следует отметить, что условие погашения ссуды, когда ссуда взыскивается кредитором, не является благоприятным для заемщика, поскольку право требовать возврата ссуды в принципе возникает, когда заемщик получает заемные средства.

В случае просрочки погашения кредита, в том числе просрочки погашения, кредитор вправе потребовать уплаты процентов за использование заемных средств. Арт.811 сек. 1 ГК РФ предусматривает возможность начисления процентов на сумму кредита в размере, указанном в ст. 395 п. 1 ГК РФ со дня выплаты займа до его возврата кредитору, независимо от уплаты процентов, начисленных на основании договора займа в соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ.

Эти проценты представляют собой плату за использование денежных средств и уплачиваются должником в соответствии с правилами, касающимися основной денежной задолженности. В этом случае проценты согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса начисляются на непогашенную основную сумму кредита без процентов, если кредитным договором не предусмотрено иное. (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Суда РФ № 14 от 10.08.98 «О практике применения Гражданского кодекса Российской Федерации по процентам»). за пользование денежными средствами »- далее Постановление N 13/14).

В кредитном договоре может быть предусмотрена выплата более высоких процентов (более высокая процентная ставка) за использование заемных средств в случае просрочки погашения кредита. В этом случае, поскольку взыскание повышенных процентов является мерой ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд применит положения ст. 333 Гражданского кодекса и снизит сумму начисленных процентов. (п.13 информационного письма Президиума Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров по применению положений Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа») .

Кроме того, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки за несоблюдение условий кредитного договора, но только в том случае, если взыскание неустойки предусмотрено в кредитном договоре.

Если в договоре предусмотрены условия начисления повышенных процентов за просрочку платежа, а также штрафы за то же нарушение (кроме штрафа по договору), кредитор имеет право потребовать одну из мер ответственности, не доказывая факт и размер ущерб, причиненный ему в связи с неисполнением финансового обязательства. (п. 15 Постановления № 13/14).

Если стороны заключили договор залога для обеспечения исполнения обязательства, кредитор имеет право потребовать наложения ареста на имущество должника. В этом случае суд по ходатайству должника может отложить взыскание заложенного имущества. В данном случае такая просрочка не ущемляет права заемщика, поскольку является мерой защиты прав как заемщика, так и кредитора (см. Решение Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О). Отсрочка не освобождает должника от обязанности возместить кредитору убытки, понесенные в течение периода отсрочки, проценты, причитающиеся кредитору, и штрафы.

Примечание: Как поясняется в пункте 8 Информационного письма Президиума Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 147 «Обзор судебной практики по спорам о применении Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа», а Требование о досрочном возврате заемных средств в связи с нарушением обязательств, цель заемщика — добиться досрочного исполнения со стороны должника, но не прекращения обязательств по кредитному договору, поэтому оно может быть предъявлено самостоятельно, без каких-либо требований о выплате процентов.

Оспаривание кредитного договора, признание его недействительным и недействительным

Кредитный договор является фактическим соглашением, т.е. считается заключенным с момента фактической передачи кредита кредитором заемщику. Простое подписание сторонами кредитного договора без фактической передачи кредита не влечет за собой действительности кредитного договора, поэтому в соответствии с п. 1 ст. 812 Гражданского кодекса заемщик вправе оспорить договор из-за отсутствия денег, т.е. потому, что он не получил ссуду или получил ее в сумме ниже суммы, указанной в кредитном договоре. Если установлено, что заемщики фактически передали меньшую сумму заемных средств, договор займа считается заключенным на фактически переданную сумму.

Важно: перевод средств по ссуде не обязательно должен производиться напрямую заемщику; по указанию или согласию заемщика средства по займу могут быть переданы третьей стороне, как правило, для выполнения обязательств заемщика перед этой стороной. Такое согласие или указание может быть прямо указано в кредитном договоре или может быть иным образом подтверждено поведением заемщика (например, отсутствие возражений со стороны заемщика, обязательства заемщика перед третьей стороной, получившей средства, соблюдение заемщиком кредитного договора для погашения кредита. и др.) при разрешении споров суды всегда оценивают совокупность письменных доказательств, а также поведение всех сторон, а также отношения между ними.

Анализ судебной практики показывает, что нематериальный характер кредитного договора может учитываться и тогда, когда кредитор добросовестно исполняет обязательство по передаче заемных средств заемщику. Безналичность может возникнуть в случае безналичного перечисления заемных средств на счет заемщика по вине банка. Отсутствие средств на корреспондентском счете банка и невозможность фактического перевода средств банком будет основанием для признания кредитного договора безналичным, в то время как счета как заемщика, так и кредитора могут отражать движение средств, что на самом деле будет только внутрибанковской записью. Признание договора безденежным в этом случае возможно, поскольку договор займа требует фактического перечисления заемных средств, при котором заемщик может фактически ими распорядиться.

Стоит отметить, что бремя доказывания лежит на заемщике, и суд основан на презумпции добросовестности, т. Е. Предполагается, что заимодавец выполнил свое обязательство по освобождению средств из ссуды в сумме, согласованной сторонами. . Заемщик может предоставить любые доказательства, опровергающие это, при соблюдении требований ст. 812 п. 2 ГК РФ. Как правило, в большинстве случаев требуется письменный договор займа, и поэтому недопустимо доказывать неденежную стоимость показаниями свидетелей, если только договор не был заключен под влиянием мошенничества, насилия, угроз, злонамеренного соглашения между представитель заемщика и кредитора, либо стечение серьезных обстоятельств. Однако это не означает, что запрещено давать показания полностью, и в случаях, отличных от упомянутых выше, суд может принять во внимание показания для установления истинного характера отношений между сторонами, обстоятельств дела, и т.п.

В качестве доказательства, как правило, требуются письменные доказательства, включая бухгалтерские и налоговые документы, отчеты о движении на счетах и ​​т.д. кредит и заемщик, скорее всего, могут указать неденежный договор ссуды. Однако отсутствие информации о кредите в соответствии с бухгалтерской и налоговой отчетностью не всегда может быть принято как свидетельство безналичного характера ссуды. Таким образом, непредставление заемщиком данных о ссуде в бухгалтерскую или налоговую отчетность при наличии документов, подтверждающих получение ссуды от кредитора, не указывает на неденежный характер ссуды, а указывает на заемщика. нарушение соответствующих правил бухгалтерского учета. Однако, если заемщик ставит под сомнение указанные документы и есть основания сомневаться в их подлинности, суд учитывает отсутствие данных о кредите в бухгалтерской или налоговой отчетности.

Нарушение кредитором принципов отражения ссуды в бухгалтерском учете может быть принято судом как доказательство невыполнения ссуды, поскольку суд исходит из соображений прибыльности правильной и своевременной регистрации ссудодателем ссуды, когда это реально.

Такие споры чаще всего возникают в случае требований о внесении записи в реестр кредиторов. В таких спорах суды руководствуются разъяснениями, содержащимися в пункте 26. Постановление Пленума ВАС РФ от 22 июня 2012 г. № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве»: если претензии истца (кредитора) подтверждаются только распиской должника или кассовой распиской, суд должен определить, позволяло ли финансовое положение кредитора (с учетом его дохода) должнику перечислить соответствующие денежные средства, есть ли удовлетворительное сведения о том, как полученные средства были потрачены должником, отражено ли поступление этих средств в бухгалтерской книге. В этом случае отказ от сообщения о полученной ссуде не будет решающим.

Аналогичный подход к доказательству безналичной ссуды может быть использован и в других случаях.

Важно: объявление кредитного договора недействительным из-за его неденежного характера влечет за собой право заемщика потребовать обратно неосновательное обогащение в случае досрочного перевода денежных средств в качестве выгоды по кредитному договору, признанному недействительным.

Обратите внимание, что объявление контракта недействительным из-за отсутствия денег является наиболее частой, но не единственной причиной. Таким образом, договор может считаться недействительным, если стороны не договорились о существенных условиях договора, т.е. по смыслу ст. 807 ГК РФ — предмет договора и условия возврата кредита. В кредитном договоре должно быть четко указано, что именно и в каком количестве является предметом ссуды, т. Е. Передается заемщику кредитором и возвращается. В кредитном договоре также должно быть указано условие возврата заемных средств.

Договор займа также может быть недействительным, в этом случае, в отличие от признания незаключенного договора, не требуется доказывать нематериальный характер договора, исполнение договора займа может быть вполне реалистичным в в этом случае, то есть стороны могут передавать друг другу денежные средства из договора друг другу, действительность или недействительность кредитного договора не будет затронута.

Кредитный договор может быть расторгнут по тем же причинам, что и другие сделки (основания для признания деятельности недействительной, как указано в § 2 главы 9 Гражданского кодекса), однако наиболее распространенное основание, о чем свидетельствует анализ судебной практики. , заключается в том, чтобы рассматривать соглашение как кажущуюся или фиктивную сделку. Поддельные транзакции призваны скрыть другую транзакцию, они не соответствуют характеру кредитных обязательств. Например, договор займа в виде квитанции, выданный в качестве гарантии выполнения работ или услуг, будет считаться фиктивной сделкой, т.е. договор займа в этом случае недействителен. Чтобы рассматривать кредитный договор как очевидную сделку, необходимо доказать истинный характер взаимоотношений сторон, обстоятельства сделки, то, как она была заключена на самом деле и т. Д.

Поддельная сделка предназначена для достижения других целей, отличных от целей кредитного соглашения, например, для получения объекта недвижимости, которая заложена в качестве обеспечения для якобы возникшего по кредитному соглашению. В доказательстве того, что кредитный договор является вымышленной сделкой, существенную роль играет тот факт, что средства заемщика передаются заемщику, использование заемщиком ссуды, отражение ссуды в бухгалтерских записях кредитора и заемщика и т. Д. в доказательстве того, что кредитный договор является воображаемой сделкой, особенно если кредитор стал залогом владельца.

Обратите внимание, что, в отличие от оспаривания ссуды из-за ее нематериального характера, в спорах о признании кредитного договора недействительным из-за явного или фиктивного характера сделки допускается использование свидетельских показаний в качестве доказательства. Заявления свидетелей могут быть использованы для установления истинного характера отношений между сторонами.

Вторым основанием недействительности кредитного договора является его заключение с целью причинения имущественного ущерба кредиторам заинтересованного по договору лица, самому лицу, особенно если при заключении договора или накануне его заключения. был завершен, были признаки его несостоятельности. В этом случае лицо, подвергающее сомнению сделку, должно доказать, что на самом деле, наряду с заключением кредитного договора и его выполнением, кредиторам нанесен реальный ущерб, например, замена обязательства по оплате договорной дебиторской задолженности новацией для кредитное обязательство может помешать возмещению дебиторской задолженности, возникшей у кредитора, третьим сторонам. Также необходимо показать наличие признаков несостоятельности, например, когда стоимость активов лица меньше суммы задолженности. Примечательно, что такие сделки часто заключаются между заинтересованными сторонами.

Несоблюдение письменной формы договора вопреки требованиям ст. 808 ГК РФ даже при фактическом перечислении заемных средств также будет основанием для расторжения кредитного договора.

Признание кредитного договора недействительным влечет за собой право требовать применения последствий недействительности сделки, в частности возврата перечисленных денежных средств в качестве неосновательного обогащения. Однако необходимо доказать возможность перевода (доставки) таких средств.

Целевой заем

Принцип свободы договора проявляется в возможности заключения целевого кредитного договора, то есть такого, в котором заемные средства предоставляются заемщику для реализации определенной цели. В этом случае договор целевого займа по смыслу ст. 808 § 1 ст. 814 Гражданского кодекса должно быть оформлено в письменной форме, т.е. условие специального назначения обязательно должно быть включено в договор займа. При этом никаких требований к формулировке условий законодатель не предъявляет, главное условие — в содержании договора четко указано, что заемные средства предназначены для использования на конкретную цель. Если кредитный договор между сторонами оформлен распиской, в расписке достаточно указать, что ссуда предназначена для конкретной цели и цели ссуды.

Анализ судебной практики показывает, что цель кредита может быть практически любой, если она не противоречит требованиям самого акта. Допускается предоставление ссуды на покупку недвижимости, строительство, финансирование расходов на обучение и т. Д., При этом можно заключить требования, например, относительно обязательной работы заемщика с данным работодателем в течение определенного периода (однако , не допускается ограничение права на расторжение трудового договора, навязывание условий, касающихся личной жизни заемщика и т. д.)

В то же время рекомендуется, чтобы, когда определенные параметры реализации являются критическими для заемщика, цель ссуды определялась как можно точнее, включая уникальные особенности этой цели. Например, если ссуда предназначена для покупки квартиры, необходимо указать основные характеристики квартиры (например, размер, пределы стоимости, район и т. Д.). В противном случае, используя общую формулировку цели, суд будет исходить из системного толкования кредитного договора с учетом общей направленности и характера цели. Таким образом, в вышеупомянутом случае, в отсутствие уникальных особенностей, суд, вероятно, найдет, что целью кредита является покупка отдельного дома или финансирование строительства дома для отдыха, поскольку общая цель состоит в том, чтобы улучшить положение заемщика. условия жизни.

В контракте должны быть указаны условия для реализации цели кредита, например, до какой даты после получения кредита, покупки квартиры, начала учебы и т. Д. В противном случае заемщик сможет избежать целевого использования кредита. на долгое время.

Если есть возможность выбрать цели использования ссуды, т. Е. Если договор включает альтернативные цели, желательно указать формы и порядок согласования цели использования ссуды с кредитором, в противном случае заемщик самостоятельно выбирает цель без согласие кредитора будет признано судом законным.

Однако отсутствие явной, конкретной цели ссуды не освобождает заемщика от выполнения цели ссуды; в этом случае имеет значение общее намерение, направление цели. Таким образом, если заем предоставляется для повышения квалификации, приобретения профессиональных знаний без формулирования подробных требований-условий относительно способа достижения цели, заемщик волен выбирать формы, методы и способы достижения цели.

Если в контракте предусмотрено соглашение о том, как достичь цели или выбрать цель, такое соглашение является обязательным. В идеале процедура утверждения должна быть прописана в контракте; заемщик не освобождается от требования согласия в отсутствие явной процедуры согласия, но кредитор также освобождается от требования определенной формы согласия (например, только в письменной форме).

Квитанция оказалась единственным доказательством того, что человек одолжил деньги другому человеку, который не собирался их возвращать. В результате обиженный кредитор был отклонен местными судами. Верховный суд разъяснил, какой закон должен применяться в таких ситуациях.

Трудно найти человека, который никогда в жизни не занимал деньги. Ни для кого не секрет, что многие из тех, кто ходил вместе и занимал деньги у родственника, соседа или знакомого, потом месяцами или годами безнадежно ждал, когда должник их вспомнит. Поэтому ситуация, которую рассматривает Верховный суд, может быть интересна многим.

Все началось с того, что гражданка обратилась в суд с иском против своего друга. Истец потребовал от женщины возмещения денежных средств по кредитному договору и процентов за использование мошеннических средств. Суды первой и апелляционной инстанций отказали гражданину. В районном суде женщина сказала, что у нее есть квитанции, подтверждающие кредитные договоры и их условия.

Они утверждают, что 20 марта 2008 года ее друг занял 200 000 рублей под 4% в месяц на неопределенный срок. Она обязалась выплачивать оставшуюся сумму наличными 20 числа каждого месяца, а оставшуюся сумму — по требованию. Спустя полгода, осенью, женщина снова забирала у нее деньги — теперь 100 000 рублей с той же ставкой 4% и обязывалась платить проценты с этой суммы 20 числа каждого месяца.

Однако добрые намерения сторон так и не стали реальностью. К сожалению, ситуация с долгом оказалась стандартной: кредитор потребовал возврата денег, а должник пообещал это сделать. Таким образом, все согласованные и не согласованные сроки прошли.

Но взятые в долг деньги так и не вернулись женщине, которая однажды одолжила их своей подруге. В конце концов женщина обратилась в суд. Истица не сомневалась в своей победе в судебном процессе — ведь у нее на руках была расписка должника. И она не отказалась.

Каково же было удивление истца, когда местный суд не согласился с доводами женщины и принял противоположное решение.

Отказавшись в удовлетворении иска женщины, суды пришли к выводу, что между двумя женщинами не было заключено кредитного договора. А имеющаяся в кейсе квитанция не подтверждает получение денежных средств от истца, так как не содержит «сведений о кредиторе и обязанности гражданина вернуть суммы, указанные в квитанции».

Судебная комиссия по гражданским делам при Верховном суде рассмотрела отказы районных судов и пришла к выводу, что выводы судов первой и апелляционной инстанций неверны.

Объясняя свою аргументацию, Жюри Верховного суда пришло к следующему выводу:

Статья 807 ГК РФ гласит: на основании договора займа одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заемщику) деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками. Заемщик обязуется вернуть кредитору ту же сумму денег (сумму кредита) или такое же количество других вещей того же типа и качества, которые он получил. В этом случае договор займа считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей.

В соответствии со ст. 161, 808 того же Гражданского кодекса договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его размер превышает десятикратный размер минимальной заработной платы, установленной законом. А когда кредитором является юридическое лицо — вне зависимости от суммы.

В подтверждение кредитного договора и его условий вы можете предоставить квитанцию ​​от заемщика или другой документ, подтверждающий перевод определенной суммы денег кредитором.

Таким образом, как подчеркнул Трибунал по гражданским делам Верховного суда, для того, чтобы квалифицировать отношения сторон как ссуду, необходимо определить характер обязательства, в том числе согласовать между ними обязательство по возврату денег заемщика. кредитору.

Согласно ст. 160 п. 1 ГК РФ сделка должна быть совершена в письменной форме «в виде документа, определяющего ее содержание, подписанного лицом или лицами, осуществляющими деятельность, или лицами, должным образом ими уполномоченными».

В соответствии со ст. 162 Гражданского кодекса нарушение установленной законом формы лишает стороны в случае возникновения спора возможности полагаться на показания свидетелей для подтверждения сделки. Однако это не лишает их права представлять письменные и другие доказательства. Исходя из вышеизложенного, Верховный суд подчеркивает, что перевод денежной суммы конкретным кредитором заемщику может быть подтвержден различными доказательствами, помимо показаний свидетелей.

Судебная комиссия по гражданским делам Верховного суда отметила, что материалы дела свидетельствуют о намерении ответчика заключить мировое соглашение с истцом.

Суд еще раз обратил внимание на то, что должник в целом согласился со своим долгом. Фактически в суде он лишь выразил несогласие с начисленными процентами. С другой стороны, обстоятельства, очень важные для квалификации правоотношений сторон, с нарушением закона (ч. 4 ст. 67, ч. 4 ст. 198 ГПК РФ), не были оценены любой из судов.

Более того, Верховный суд подчеркнул, что местные суды не приняли это во внимание по смыслу ст. 408 Гражданского кодекса наличие векселя у кредитора подтверждает невыполнение заемщиком финансового обязательства, если не указано иное.

Ссылка местного суда на тот факт, что истец на судебном заседании не представил никаких других доказательств (кроме расписки) в поддержку своего иска, по мнению Верховного суда, является необоснованной.

Суд по гражданским делам Верховного суда еще раз подчеркнул, что обязанность предоставить доказательства, опровергающие факт заключения кредитного договора с конкретным кредитором, лежит на ответчике. Этот важный вопрос также не был доведен до сведения местных судов.

Таким образом, Верховный суд в своем постановлении отменил предыдущие решения местных судов и приказал пересмотреть дело о переводном векселе, но с учетом его объяснений.

Договор займа подписан, а деньги не пришли!

Позвоните нам по телефону 8 812 213 33 90 или заполните форму заявки.

Бывает, что стороны подписали кредитный договор, но деньги не поступили от кредитора. Что мне делать в такой ситуации и будут ли с меня начислены проценты за использование «несуществующего» кредита?

Прежде всего, давайте посмотрим, что об этом говорится в законе. Согласно статье 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Другими словами, подписание документов еще не делает транзакцию действительной. Для этого человеку необходимо получить денежные средства, подписать нотариальный акт или расписку. Следовательно, обязательства должника по выплате ссуды, уплате процентов и соблюдению сроков возникают с момента получения денег. В этом главное отличие кредитного договора от банковского кредита. Последнее не является реальной сделкой — обязательства сторон возникают при подписании контракта. Получение денег в этом случае рассматривается как исполнение банком своих обязательств.

Здесь есть на что обратить внимание: в тексте договора может быть пункт, согласно которому получение средств подтверждается подписью заемщика. Этот документ не следует подписывать, если вы еще не получили сами средства. Если в договоре такого пункта нет, перевод денег происходит отдельным документом.

Как получить деньги по кредитному договору?

То, что неиспользованные средства не подлежат возврату должнику, безусловно, хорошо. Но что делать, когда деньги срочно нужны, а от кредитора еще нет перевода? В этом случае необходимо обратиться в организацию, предоставившую вам кредит. Вероятно, произошла ошибка данных, и поэтому средства не могут быть переведены на кредитную карту. Если вы решите эту проблему, то сможете получить долгожданные деньги. В этом заинтересованы как заемщик, который является получателем средств, так и компания, предоставляющая финансовые услуги населению.

Могу ли я отказать в выдаче кредита?

Если договор подписан, но деньги не поступили, заказчик вправе отказать в выдаче кредита. Например, если на такое финансирование больше нет большого спроса. В этом случае он может просто связаться со специалистами компании и отменить заявку.

Если перевод на карту уже был произведен, значит, средства действительно были переведены. Только тогда можно досрочно погасить долг. Закон «О потребительском кредите» в ст. 11 дает заемщику возможность погасить всю сумму в течение 14 дней без предварительного уведомления кредитора. Вам останется только заплатить проценты по кредиту в зависимости от срока ссуды.

Обязательства заемщика после предоставления и перечисления повторного займа гражданину

Каждая сторона обязана соблюдать условия договора. Если не учитывать отдельные случаи, каждый договор содержит следующие требования к клиенту банка:

• Перевод денежных средств в счет погашения долга в фиксированной сумме и с согласованной периодичностью;
• погасить кредит с процентами согласно условиям;
• не передавать договорные обязательства другим лицам без согласия кредитора;
• В случае закрытия счета, с которого были сняты средства в счет погашения долга, до своевременной отправки заявки в кредитную организацию с указанием этого факта.

Вышеуказанные положения представляют собой общие обязательства заемщика по любому типу ссуды (потребительский, ипотечный или микрозайм). Но есть и другие требования. Стоит рассказать о них подробнее.

Например, гражданин после предоставления и перечисления повторного займа обязан в течение 30 дней предоставить в организацию такую ​​информацию:

• изменение семейного положения или состава семьи — брак, развод, новые члены семьи;
• увольнение с текущей работы и официальное трудоустройство на другом предприятии
• изменение контактных данных: номер телефона, адрес электронной почты;
• изменение адреса, фамилии, других паспортных данных.

При оформлении ипотеки предмет недвижимости выступает в роли залога, поэтому собственник ограничивается полным распоряжением жилой площадью. Оно не может:

1. Сделайте переустройство квартиры без согласия залогодержателя.
2. Продажа или возврат квартиры в залог до погашения кредита. Исключение: этот пункт не имеет значения, если все стороны сделки: кредитор, заемщик и покупатель согласились с ней.
3. Умышленные действия, ухудшающие состояние жилого помещения. Если выяснится, что лицо сознательно способствовало снижению рыночной стоимости квартиры, банк потребует досрочного погашения квартиры.

Дополнительно: заемщик обязан предъявить заложенное имущество на осмотр, если это необходимо кредитору.

Помимо вышеперечисленных пунктов, к получателю ссуды предъявляются и другие требования, указанные в договоре. Поэтому перед подписанием документа необходимо проверить его на слишком «наглые» условия.

Права и обязанности поручителей

Наличие поручителей считается обязательным, если заявитель не обладает достаточными характеристиками для получения кредита самостоятельно или сумма запрашиваемого кредита слишком высока.

Отношения между поручителем и банком регулируются специальным соглашением о гарантии, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны, условия поддержания платежеспособности заемщика и другие важные моменты.

Важно понимать, что этот статус ограничивает ваши возможности как потенциального клиента. Например, поручительство влияет на вашу кредитную историю.

Если в ходе существующих финансовых отношений возникнет необходимость взять ссуду, сумма ссуды будет рассчитана с учетом суммы кредитных обязательств, по которым лицо выступает поручителем.

В свете статей Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства поручителя выражаются в следующих пунктах:

• Оспаривание требований банка, даже если они приняты заемщиком;
• предъявить иск заемщику, если поручительство выплатило проценты или выплатило долг полностью или частично
• получение прав на требования от банка, а также иных документов, если гарант исполнил обязательства в полном объеме.

Что касается ответственности:

• в случае невыполнения заемщиком своих обязательств поручительство несет солидарную ответственность (если иное не предусмотрено договором);
• ответственность созаемщика по ссуде идентична ответственности основного заемщика;
• если ссудой гарантируется более чем одно лицо, каждая из сторон, подписавших договор, несет солидарную ответственность.

Поручительство для чужих обязательств является сложный и рискованный процесс, который занимает много времени и может привлечь многочисленные спорные споры.

Существует высокая вероятность того, что данный человек не доверяет заемщику чрезвычайно, и в результате не только он разрушает его кредитную историю, но и он потеряет деньги и, возможно, активы.

Поэтому, прежде чем подписать гарантийные документы и принятие решения, пожалуйста, обратитесь к созданным пунктам, дефектам и преимуществам, и только тогда соглашаются с требованиями кредиторов.

Ответственность за несоблюдение условий договора

Наказания наложены на заемщика в случае нарушения процедуры погашения и сроки.

В большинстве случаев несоблюдение сроков вызвано следующими факторами:

• Безответственное отношение к выполнению обязательств. Например, гражданин после предоставления и перечисления повторного займа отправился в командировку без назначения человека, который будет производить платежи в его замене и не мог организовать передачу на месте.

Из года в год этот момент становится все менее и менее действительным, поскольку нынешний уровень развития банковских технологий подразумевает возможность выплаты в каждом регионе страны.

• Hawk задерживает платежи до последнего дня. В результате человек забывает о необходимости погасить текущий месяц. Или конец периода падает на выходной от работы. Оплата осуществляется в течение месяца.
• Отсутствие объяснения, как ответить средства с учета, это ошибка не только гражданина, но и организация.

В некоторых ситуациях кредитор может признать, что причина задержки оправдана и дает клиенту другой шанс. Это относится к тем, у кого есть доверительные отношения с банком.

Однако в большинстве случаев обычно обвиняется наказание. И он рассчитывается за каждый день задержки.

Сам наказание не очень важно. Есть много более опасных последствий, список которых включает в себя:

• Юридические нормы показывают, что кредитор имеет право требовать более раннего погашения задолженности, если в течение года возникли три задолженности;
• Это право также возникает, когда задержка в оплате составляет более 30 дней;
• Создана плохая кредитная история, которая будет играть негативную роль при заключении нового кредитного договора.

Закон о МФФ

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и в течение некоторого времени практически не были нерегулированы на законных основаниях. Это было так, чтобы вступить в силу в силу в силу 151 ФЗ № «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Она начала подать заявку в январе 2011 года.

Этот закон создал правовую базу для микрофинансирования деятельности, определил порядок регулирования и надзора за МФО. Все правовые пробелы и «белые пятна», выявленные в ходе применения закона, были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.

Таким образом, МФО были разделены на микрофинансовые фирмы (МФК) и микрокредитные фирмы (МКК), которые были обязаны принадлежать к саморегулируемым организациям (СРО).

В декабре 2018 года законодатель приступил к совершенствованию работы агентства быстрого кредитования. Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон« О потребительском кредите (ссуде) »и Федеральный закон« О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях »установлены новые серьезные ограничения по максимальным ставкам и лимитам просрочки.

Более того, ужесточены требования, непосредственно связанные с организацией деятельности субъектов микрофинансирования и коллекторов.

Хотя новое законодательство о микрокредитовании было принято в январе 2019 года, изменения вступили в силу в три этапа, так что микрофинансовый рынок успел постепенно адаптироваться к новым правилам.

Изменения, вступившие в силу 28 января 2019 г .:

• Есть разновидность беззалогового микрозайма. Его параметры: до 10 000 рублей, оформляется на 15 дней без права продления. Общая сумма переплаты не должна превышать 30% от суммы кредита, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 рублей, а размер процентов — не более 3000 рублей. Штраф за просрочку платежа составляет 0,1% за каждый день просроченной суммы.
• Максимальная дневная ставка использования микрозайма ограничена 1,5% в день.
• Существует максимальный лимит для ссуд на срок до 1 года: ваш общий долг может увеличиться до 2,5 раз суммы займа, и этот лимит включает проценты, комиссионные, дополнительные платежи и штрафы.
• Правила для МФО были ужесточены: только те, кто официально зарегистрировал свой бизнес в качестве кредитования потребителей, имеют право заключать договоры микрокредитования. Это означает, что кредитор должен зарегистрироваться в специализированном государственном реестре, который ведется Центральным банком.

Если эти условия не будут соблюдены при заключении договора с заемщиком, кредитор не сможет обратиться в суд и потребовать погашения кредита в суде и любым другим способом.

Ужесточены правила деятельности коллекторских компаний: погасить задолженность может только лицензированная коллекторская компания, внесенная в государственный реестр Федеральной службы судебных приставов РФ.

Однако есть исключение: физическое лицо также может выкупить непогашенный долг. Однако для этого требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка призвана остановить деятельность «черных коллекционеров».

Изменения, вступившие в силу 1 июля 2019 года, не содержали никаких новостей, а лишь снижали принятые в предыдущем пакете лимиты:

• максимальная дневная процентная ставка по кредиту до 1% (была 1,5%);
• от максимальной суммы обязательств — до двукратной суммы первоначальной ссуды (было 2,5%).

Изменения, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также снизили соотношение общей переплаты к общей сумме кредита.

В настоящее время микрофинансовая организация может потребовать от заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначально полученную сумму. Кроме того, максимальная сумма платежа включает дополнительные платежи, проценты, пени и штрафы.

Таким образом, эти законодательные изменения были приняты для защиты заемщиков.

Вы думаете, что переплачиваете по кредиту?

Вызовите юриста.

Изменения в закон, вступивший в силу в 2021 году

• определен отдельный вид микрозайма — до 10 000 рублей, для которого предусмотрены собственные лимиты переплаты.
• процентная ставка по микрозайму ограничена — 1% в день или максимальная процентная ставка по кредиту 365% годовых. Этот стандарт был введен, чтобы предотвратить накопление «процентов по процентам» — долг не будет расти экспоненциально;
• ограниченный процент штрафных санкций — размер расчета зависит от суммы кредита и составляет не более 100%;

Однако заемщикам следует помнить, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это означает, что на контракты, заключенные с МФО в предыдущие даты, новые правила не распространяются. Они подпадают под действие правил, действующих на момент подписания.

То же касается лимитов: лимит 2-кратной переплаты применяется только к контрактам, заключенным после 01.07.2019, а лимит 1,5-кратной переплаты применяется только к контрактам, заключенным после 01.01.2020.

ВАЖНЫЙ. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, и их минимальные процентные ставки также существенно различаются.

Помимо Закона 554-ФЗ, деятельность МФО также регулируется следующими правовыми актами (ЗПД):

• Закон № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который обязывает МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления кредитов.
• Закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитной истории», обязывающий МФО предоставлять информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй (Кредитное бюро);
• Права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в Законе № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (ссуде)».

Права и обязанности МФО: новые правила

Микрофинансовая организация вправе:

• Выдача кредитов физическим лицам от 18 лет до 1 миллиона рублей, юридическим лицам — до 3 миллионов рублей.
• Запрос данных о клиенте для оценки его платежеспособности.
• Отклонение заявки на получение кредита при невыполнении требований кредитора.
• Создавайте фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязательства перед заемщиками:

• Правила микрокредитования, а также информация о лицах, влияющих на решения органов управления МФО, размещены в доступном месте, а также на официальном сайте компании.
• Клиент должен быть проинформирован о внесении компании в государственный реестр и по запросу получить копию соответствующего документа.
• МФО обязана раскрывать гражданину полную и достоверную информацию об условиях микрозайма, правах и обязанностях сторон при получении средств.
• Информирование заемщика о возможных изменениях в договоре сторон и порядке расчетов, связанных с обслуживанием, погашением кредита и нарушением обязательств, после получения заявки на выдачу денежных средств, до момента заключения договора.
• Обеспечение конфиденциальности информации о транзакциях, совершаемых клиентами.
• Соблюдайте законы, лимиты долга и другие обязательства, изложенные в Законе.
• Перед транзакцией сотрудники МФО должны проконсультировать клиента по любым вопросам, которые могут возникнуть у клиента.

Лимит долговой нагрузки для МФО

Банки неохотно предоставляют «рискованные» кредиты и отказывают в них гражданам, имеющим большие долги. Если раньше такие граждане могли обращаться в МФО, то сейчас это сложно. Теперь, согласно новому Закону о микрозаймах, о долговом бремени потенциальные заемщики должны проверять МФО перед выдачей ссуды.

А в новом законе для них разработана специальная методика расчета максимального коэффициента долговой нагрузки. Это сделано для того, чтобы вы не заняли деньги, которые, как вы знаете, невозможно вернуть.

Микрофинансовые организации будут оштрафованы за превышение этого числа, а если будет слишком много «рискованных» кредитов, ЦБ имеет право исключить такого кредитора из реестра. Более того, для МФО новый закон ввел правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Однако это не относится к рефинансированию задолженности клиентов.

ВАЖНЫЙ. Банк России разрешил МФО продолжить оценку кредитоспособности заемщика до 1 октября 2021 года в рамках упрощенной процедуры предоставления кредитов на сумму менее 50 000 долларов США. рублей или купить машину под ее залог.

Компании потребуется только отчет о доходах заемщика, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без использования других источников информации. С 1 октября 2021 года получить микрозайм будет сложнее, так как микрофинансовые организации будут требовать от клиентов справку о доходах.

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил для микрофинансовых компаний является значительное замедление экономического роста и негативные, а иногда и удручающие последствия для микрозаемщиков.

Следует отметить, что по последней причине законодатели неоднократно пытались запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект, отметили, что микрофинансированием чаще всего пользуются наименее социально защищенные группы.

А это, по мнению депутатов, «ведет к быстрому росту задолженности населения и резкому снижению уровня жизни», поскольку интерес МФО до недавнего времени достигал трехзначного уровня.

Однако новое законодательство на 2019-2020 годы в целом направлено на решение этой проблемы, и предложение о запрете этой и без того процветающей отрасли является не более чем популистской предвыборной декларацией.

По оценкам экспертов, банковский сектор и сектор МФО не пересекаются более чем на треть по количеству клиентов. Эти отрасли находятся в таком состоянии достаточно долго, чтобы можно было предположить, что эти рынки не конкурируют друг с другом, а скорее гармонично дополняют друг друга.

Более того, недавние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекционеров.

На начало 2021 года 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1000 348 микрокредитных компаний (МКК). Общее количество участников рынка на начало 2021 года — 1000 человек. 385 компаний.

В 2020 году отрасль покинуло около 500 компаний. Но в этом году и в последующие годы, несомненно, будут исключения.

Прекращение деятельности микрофинансового предприятия и исключение его из реестра может произойти по двум причинам:

• По решению Центрального банка Российской Федерации;
• По собственному решению акционеров и учредителей: из-за отсутствия рентабельности или, например, собственник решил сменить сферу деятельности.

Поэтому перед подачей заявки на микрозайм следует убедиться, что компания легально работает на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте ЦБ России в реестре субъектов микрофинансового рынка.

Следует отметить, что малый бизнес начал уходить с рынка сразу после вступления в силу новых правил и прежних ограничений. Последние пять лет микрофинансовая отрасль достаточно активно «очищалась»: в 2016-2019 годах количество компаний сократилось вдвое — с 4 до 2 тысяч, а в 2020 году продолжило сокращаться — в основном из-за пандемии.

Те компании, которые изначально полагались на кредитование в офисах, а не на Интернет, активно уходили с рынка.

ВАЖНЫЙ. Если МФО исключена из реестра, это не является причиной дефолта заемщика. В таких случаях ликвидатор МФО предоставляет заемщику данные, на которые клиент должен производить платежи. Если долг не выплачен, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться в суд и к взыскателям.

О подтверждении перевода денег при заключении кредитного договора

В последнее время неуклонно растет количество судебных споров о взыскании сумм, вытекающих из ссуд и кредитных договоров.

Согласно отчету общих судов первой инстанции за 2019 год [1], количество таких дел составило 7 166 772, что на 28,1% больше, чем в предыдущем году [2].

Количество судебных дел в отношении договорных обязательств в процентах от общего количества дел в 2019 году увеличилось на 4% в первой инстанции и на 2% в апелляционной инстанции.

Средняя цена иска также выросла, увеличившись на 72% в 2019 году. При этом средний размер удовлетворенных претензий снизился на 21% [3].

Претензии удовлетворяются более чем в 99 процентах случаев, что на 1,6 процента больше, чем в среднем по всем случаям [4].

Количество переданных в апелляционную инстанцию ​​споров по кредитным обязательствам увеличилось на 14,8% [5]. При этом количество отмененных и измененных решений увеличилось на 0,07% и 0,7% соответственно, а количество оставленных без изменений решений уменьшилось на 0,34% [6].

Для сравнения: количество споров по кредитным обязательствам, рассмотренных арбитражными судами за тот же период, увеличилось на 13,7%, а общее количество ожидающих рассмотрения дел уменьшилось на 3%.

При этом в 2019 году количество исков, урегулированных арбитражными судами, увеличилось до 76% (на 3,3%). Средняя цена претензий снизилась на 54%, а средняя сумма урегулированных претензий снизилась на 26% [7].

Помимо количества рассмотренных дел и средней цены иска, наиболее существенная разница между данными судов общей юрисдикции и арбитражных судов заключается в количестве урегулированных исков. Однако это различие можно объяснить в большей степени не разницей в подходе судов, а разным предметным составом и подкатегорией дел.

В частности, поскольку 92% претензий в этой категории предъявляются к SJS юридическими лицами, большая часть споров по кредитным обязательствам связана с банковскими ссудами и ссудами от микрофинансовых организаций [8].

Учитывая предметный состав большинства дел, их специфика должна включать большее количество положительных решений, так как выдача кредитов — это профессиональная деятельность кредиторов.

Учитывая, что заемщиками по искам финансовых организаций являются физические лица, перевод денежных средств при снятии осуществляется как в наличной, так и в безналичной форме. В то же время из-за стандартизации документации финансовых организаций вопрос о доказательстве факта совершения перевода возникает довольно редко и не влияет на статистические результаты.

Конечно, в случае безналичного платежа вопрос о подтверждении перевода вообще не возникает. В случае безналичных платежей акцент смещается на цель платежа, и защита должника часто строится на изменении характеристик других отношений и расчетов между сторонами.

При этом большая часть споров между физическими лицами касается наличных расчетов. Следовательно, в таких случаях необходимо будет доказать, что они были переданы.

Судебная практика по отдельным делам повысила стандарты доказывания при переводе денег. Суды указывают, что содержание письменных доказательств должно позволять установить характер обязательства, возникающего в связи с переводом денег, которое считается ссудой. Если в расписке не указано, что деньги были переданы истцом ответчику в ссуду, и нет обязательства по возврату денег, требование о взыскании отклоняется [9].

Следует отметить, что количество споров между физическими лицами имеет меньшее значение по сравнению с количеством споров по претензиям финансовых организаций. Поскольку отдельной статистики по этому типу дел нет, можно предположить, что количество отрицательных решений по личным кредитным спорам будет намного больше, чем по всей совокупности споров о взыскании сумм по кредитным и кредитным договорам, рассмотренным на заседании. Ягеллонский университет.

Это предположение подтверждается как решениями судов общей юрисдикции по отдельным делам, так и статистикой арбитража, показывающей, что требования по кредитным спорам удовлетворяются не более чем в 76% случаев. С другой стороны, специфика арбитражных споров, оправдывающих такой результат, заключается в большом преобладании дел с кредиторами, не являющимися финансовыми учреждениями, а также в системе безналичных расчетов в подавляющем большинстве случаев или в наличии отношений, зачисляемых через новация других обязательств.

Учитывая вышеизложенное, можно предположить, что количество отказов в удовлетворении требования о погашении ссудной задолженности, возникшей в результате перечисления денежных средств, может составить 11 140 случаев в год или 4,4% от общего количества таких требований со стороны физических лиц. [10], который определяет ранг респондента.

2) Проблемы регулирования кредитных отношений

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, на основании договора займа кредитор передает заемщику деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть кредитору такую ​​же сумму денег или такую ​​же сумму. однотипных и качественных вещей.

С 1 июня 2018 г. внесен ряд изменений в регулирование правоотношений по займам [11]. Одно из самых заметных изменений — добавление п. 1 ст. 807 ГК РФ с положением о том, что договор займа между физическими лицами считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей [12].

Несмотря на применяемую законодателем технику, он не имел в виду изменение правил для граждан, а целью реформы является возможность предоставления консенсуальных займов предпринимателям [13]. В частности, консенсуальный характер ссуды позволяет обеспечить заемщику-предпринимателю взысканием убытков в случае неиспользования суммы ссуды, а также оговаривая порядок отказа от исполнения договора одной из сторон.

В то же время, поскольку использованная формулировка указывает на совпадение момента заключения договора с моментом передачи суммы кредита физическим лицам, буквальное прочтение закона в данном случае создает впечатление повышения стандарта доказанности факт зачисления суммы кредита. Можно ожидать, что такое изменение отразится на судебной практике.

Для граждан договор займа должен быть в письменной форме, если он превышает десятикратный размер минимальной заработной платы [14]. При этом подтверждение заключения кредитного договора и его условий может быть представлено с распиской заемщика или другим документом, подтверждающим передачу кредитором определенной суммы денег или определенного количества вещей [15].

Судебная практика неоднократно разъясняла, что факт перечисления денежных средств по кредитному договору не может быть подтвержден объяснениями сторон или показаниями свидетелей. Это связано с тем, что, поскольку исполнение обязательства является одним из видов транзакции, его выполнение должно регулироваться общими принципами формы транзакции и последствиями ее нарушения. Следовательно, если обязательство должно быть в письменной форме, его исполнение, в данном случае предоставление ссуды заемщику, также должно быть в письменной форме.

Неточность в составлении простого векселя приводит к спорам о существовании кредитных отношений в тех случаях, когда должник не указал, что получил заемную сумму, или когда он пообещал вернуть сумму, но не подтвердил ее. квитанция.

Если есть доказательства передачи, но сумма займа не подтверждена, кредитор может защитить себя в рамках процедуры конфискации [16].

При отсутствии подтверждения о переводе суммы кредитор лишается возможности предъявить другое, в том числе условное, требование, поскольку перевод суммы является предметом доказательства, и его отсутствие будет подтверждено предварительным постановлением.

В то же время не вызывает сомнений, что перевод суммы может быть подтвержден иным способом, нежели указание ее получения в расписке заемщика, в частности при безналичных расчетах [17]. В этом случае квитанция заемщика или другой документ могут содержать условия кредитного договора без ссылки на факт перечисления суммы. В Обзоре судебной практики № 3 2015 года Верховный Суд РФ отмечает, что «поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется, чтобы кредитор фактически перечислил деньги (или другие вещи, определяемые родовыми характеристиками) должнику именно в соответствии с условиями договора займа. условиями кредитного договора, в случае возникновения спора доказать факт перехода предмета кредита к должнику и установление сторонами отношений, регулируемых главой 42 ГК РФ, и заемщика. — надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или не подлежит кассации. кредит оценивается в связи с другими обстоятельствами дела, которые могут включать в себя более ранние и последующие отношения сторон, в частности их взаимную переписку, переговоры, торговлю товары и деньги, наличие или отсутствие других договорных или внедоговорных обязательств, не только обязательства по займам и т. д. »[19].

Следует отметить, что до июня 2018 года судебная практика была достаточно единообразной, разрешая взыскание дебиторской задолженности на основании расписки заемщика и при отсутствии указания о прямом получении денег. Во многих случаях передача права собственности была подразумеваемой, и квитанция квалифицировалась как расписка о долге, поскольку в документе содержалось слово квитанция, ясно указывающее на обязательство вернуть.

И да, в случае с В.В. Смирнова против И. Гарифуллину Судебная палата оставила без изменения решение кассационной инстанции о взыскании задолженности на основании расписки следующего содержания: «Я плачу Смирнову В. в следующие дни: 18 августа — 16 сентября -, 14 октября — 17 ноября. — остаток. С 1 мая 2009 года в размере 20% годовых за использование данной суммы »[20]. Счетная палата указала на правильность выводов апелляционной инстанции об отсутствии даты письма с указанием денег, конкретной суммы ссуды, сведений о переводе и получении денег в счет долга в квитанции. не опровергает договор займа, заключенный между сторонами для подтверждения показаний.

По делу Ляшенко В. — Рак Л. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила апелляционное решение Краевого суда Краснодарского края, который отказал в взыскании на том основании, что кредитор не доказал наличие денежных средств в значительном размере, а «квитанция не свидетельствует о прямом поступлении денежных средств ответчиком, поэтому договор неденежный» [21]. Палата указала, что недопустимо подавать заявление о нехватке средств исключительно на основании объяснений ответчика, без установления факта мошенничества, насилия или угроз при заключении договора, отметив, что вопрос об источнике средств был не имеет отношения к гражданскому спору в принципе.

По делу Ковалева М.А. Администрации Ростова-на-Дону совет директоров отменил акты нижестоящих судов, в которых истец был лишен взыскания, в том числе и то, что в векселе не указывалось прямое получение денег наследодателя ответчиком [22]. Палата указала, что ответчики имели право оспорить кредитный договор из-за отсутствия денежных средств, подав письменные заявления о предоставлении доказательств, чего они не сделали [23]. Рукописная подпись на квитанции не оспаривалась. Суды низшей инстанции не приняли во внимание, что по смыслу ст. 408 Гражданского кодекса наличие квитанции кредитора подтверждает невыполнение заемщиком денежного обязательства, если он не может доказать обратное [24].

С другой стороны, негативную практику создавали случаи, когда было установлено, что деньги были переданы не в счет долга, а по другой причине.

Так, в деле Курочкиной до Шайденко коллегия отменила решение кассационной инстанции, в котором предусматривалось взыскание долга на основании расписки, в которой указывалось, что должник обязан уплатить сумму в соответствии с графиком, без ссылки на факт того, что сумма была перечислена должнику, даже несмотря на то, что первый платеж был произведен [25]. Палата указала, что апелляционный суд не рассмотрел доводы ответчика о том, что расписка была выдана ответчиком в рамках других правоотношений, возникших в результате участия сторон в иностранном юридическом лице, подтвержденных двусторонним соглашением [26]. При этом само лицо, подтверждающее расписку о частичном погашении долга, не вправе в дальнейшем ссылаться на договор займа, который не был заключен [27].

В деле Сумаков-ду-Мусатов Коллегия по гражданским делам Московского городского суда поддержала решение районного суда, отметив, что «из квитанции, предоставленной истцом, не следует, что истец предоставил ответчику денежные средства в качестве ссуды, поскольку а также обязательство вернуть денежную сумму »[28]. Палата отметила, что требования, направленные истцом ответчику, сами по себе не указывают на наличие кредитных обязательств между сторонами. При рассмотрении дела в районном суде подсудимый пояснил, что средства были потрачены им на приобретение автомобилей и решение общехозяйственных задач, заключающихся в предоставлении услуг такси.

В то же время наличие других правоотношений между сторонами само по себе не означало, что заем не может быть предоставлен.

Например, в деле S. v. R. апелляционная коллегия отменила решение Троицкого районного суда Москвы о взыскании долга с ответчика [29]. Судебная коллегия указала, что обращение судом к разрешению другого спора не может считаться правильным, поскольку наличие договора аренды автомобиля между сторонами не исключает возможности других правоотношений между ними, в том числе кредитования.

Анализ представленной практики показывает, что факт заключения договора займа между сторонами должен быть доказан в деле.

Ответчик может поставить под сомнение денежный характер кредитного договора на основании мошенничества, насилия или угроз при заключении договора, а также доказать, что сумма была получена в рамках иных правоотношений.

Юридически значимыми обстоятельствами являются определение характера правоотношений между сторонами и характера обязательств, взятых на себя сторонами.

При уточнении условий контракта могут быть приняты во внимание следующие обстоятельства:

• Наличие или отсутствие других договорных или внедоговорных обязательств сторон, включая существующий товарный и денежный поток;
• предыдущие и последующие отношения между сторонами;
• действия ответчика, подтверждающие наличие кредитных обязательств.

Недостатки в квитанции могут быть дополнены другими доказательствами.

Суд удовлетворяет иск о возмещении:

• если ответчик не оспорит договор о моральном вознаграждении путем представления письменных доказательств и не противоречит факту подписания квитанции от руки;
• Если квитанция находится во владении кредитора по смыслу ст. 408 Гражданского кодекса подтверждает неисполнение заемщиком денежного обязательства.

Вопрос об источнике средств, в принципе, не имеет отношения к гражданскому спору.

Само существование других правовых отношений между сторонами не означает, что отношения займа не могут быть установлены.

Требование о возмещении не зависит от обнаружения мошенничества, насилия или угроз при заключении контракта. Неуплата должна подтверждаться не только объяснениями должника.

3. изменение практики

Несмотря на отсутствие конкретных ссылок на измененную редакцию ст. 807 п. 1 ГК РФ в последующих судебных актах количество отказов в ссуде увеличилось после вступления в силу данных поправок.

Таким образом, определением от 08.03.2018 N 4g / 7-7349 / 18 [30] отказано в пересмотре дела. Оценив договор как нематериальный, суд указал, что представленные квитанции не подтверждают перевод денежной суммы, поскольку простое использование слова «возврат» не подтверждает того факта, что деньги были переданы по ссуде. Прямых доказательств того, что ответчик занимал у истца суммы, указанные в квитанциях, не было, в то время как обязанность вернуть деньги может возникать из других помещений [31]. В то же время иск был отклонен, поскольку обманутый ответчик подписал оспариваемые расписки в обмен на отсутствие отрицательного стимула для отклонения иска.

10 октября 2018 г. судебная коллегия по пересмотру дела № 33-36527 / 18 отклонила иск в связи с тем, что истец не представил доказательств того, что, по всей видимости, у него была такая крупная сумма денег. во время передачи и в связи с тем, что имеющиеся в деле документы не доказывают, что истец действительно заплатил ответчикам 170 000 фунтов стерлингов [32].

Решением от 18.10.2018 судебная коллегия оставила в силе приговор по делу N 33-45264 / 2018, отклонивший иск против M.A.F. Судебная коллегия указала, что квитанция не указывает на получение денежных средств должником, отсутствие обязательства по возврату денежных средств истцу и отношения между сторонами не могут быть классифицированы как подтверждающие наличие правовых отношений между сторонами по кредитному договору. [33].

Решением от 14 января 2019 г. судебная коллегия оставила без изменения решение об увольнении по делу № за непредставление документа, подтверждающего перевод [34]. Договор был заключен в письменной форме, но в нем не указывалось, что должник получил сумму.

Решением от 16.01.2019 судебная коллегия отменила решение о взыскании помощи по делу № 33-0160 / 2019. Истец подтвердил предоставление кредита кредитным договором, актом приема денежных средств и распиской ответчика. Ответчик иск признал. Сделка совершена накануне банкротства, крупная сумма не подтверждена.

Решением от 28 января 2019 года судебная коллегия оставила в силе решение по делу N 33-2447 / 2019, которым отказано в удовлетворении иска KI к AAS. Деньги были переведены на счет ответчика с целью «пополнения текущего счета». учетная запись». Истец пояснил, что оспариваемые суммы были переведены ответчику для создания совместного предприятия по предоставлению автосервисов.

Анализ приведенной практики показывает, что дефект формы квитанции может привести к отказу в предоставлении судебной защиты в следующих случаях:

• Если в квитанции четко не указано, что ответчик занял указанные суммы у истца. В этом случае использование слова «возврат» само по себе не является доказательством того, что деньги были взяты в долг.
• При отсутствии четкого указания в квитанции и отсутствии доказательств наличия значительной суммы денег на момент передачи требования.
• Если в тексте квитанции четко указаны расчеты из иных, не заемных правоотношений.
• Если в кредитном договоре предусмотрена расписка, которая не предоставляется.
• Если сделка совершается накануне банкротства и наличие крупной суммы не подтверждается.
• Если сам истец поясняет, что не занимал деньги, а в коммерческих целях.

4. Требования к форме кредитного договора.

«Кредитный договор является односторонним, поскольку он возлагает обязательства только на заемщика, оставляя кредитору право требовать (возврат кредита, в принципе, плюс проценты). Заемщик должен вернуть кредитору полученную сумму вовремя и в порядке, указанном в договоре »[35]. Следовательно, хотя ссуда является договором, из одностороннего характера обязательства следует, что регистрация ссудного обязательства допустима под расписку должника [36].

Существуют различные правовые позиции относительно квалификации квитанции как письменной формы договора. В учебнике гражданского права под редакцией Э.А. Суханов, мы читаем, что обычной письменной формой ссуды «в соответствии с законом может быть квитанция от заемщика или другой документ, подтверждающий, что заимодавец перевел заемщику определенную сумму денег или определенное количество предметов (для например, облигации, накладные на товары и т. д.) »[37].

В творчестве М. И. Брагинского и В. В. Витрянского. анализируются различные теории, согласно которым «квитанция (другой документ) заемщика, подтверждающая передачу определенной суммы денег или соответствующего количества предметов кредитором, сама по себе является обычной формой письменного договора»; для других расписка (другой аналогичный документ) заемщика заменяет письменную форму ссуды или приравнивается к ней; одни авторы рассматривают расписку заемщика (другой аналогичный документ) только как доказательство заключения договора о ссуде »[38].

Сами авторы согласны с правовой позицией о том, что квитанция не имеет значения в форме письменного договора займа, а может служить только доказательством заключения сторонами договора займа, поскольку положение п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса не устанавливает конкретной формы кредитного договора, но соответствует ст. 162 Гражданского кодекса о последствиях несоблюдения обычной формы письменной сделки.

Вексель — это дальнейшее развитие простого векселя [39]. Требования к форме векселя регулируются перечислением необходимых реквизитов, отсутствие которых означает отсутствие векселя [40]. Таким образом, суть обязательства по переводному векселю заключается в простом и безоговорочном требовании оплаты определенной суммы, которое возникает независимо от перевода этой суммы и не всегда требует такого перевода [41].

Взаимоотношения векселя и кредитных отношений отражаются в законе. Таким образом, согласно положениям пункта 2 статьи 143.1 ГК РФ, при отсутствии в документе обязательных требований к обеспечению безопасности документа, несоответствии его установленной формы и другим требованиям документ не является ценной бумагой, но сохраняет значение письменных доказательств. Дефект в форме простого векселя не препятствует самостоятельному требованию по такому обыкновенному долговому документу.

В отличие от простого векселя, закон не регулирует форму получения кредита, указывая требования, которые должны быть включены в его содержание. Функция квитанции о ссуде заключается в подтверждении передачи денег (вещей) и условий их возврата, то есть содержание квитанции должно подтверждать эти обстоятельства. При этом недостающие положения кредитного договора могут быть дополнены юридическими [42] или иными доказательствами, а перевод денег может быть подтвержден другим способом.

Требование об обязательном указании в квитанции о получении дебитором суммы кредита характерно не для всех правовых систем. В частности, такого требования нет во Франции, Германии и Австрии [43]. Кредитный договор также не считался реалистичным в дореволюционной доктрине [44]. Другими словами, обязательная сила ссуды традиционно считается основанной не на действии, а на соглашении сторон (non ex re, sed ex consnsu).

Нельзя не обратить внимание на специфику кредитных отношений, характерную для денежных расчетов. Удобство наличных расчетов — это возможность единовременного перевода денег в обмен на товар или иное вознаграждение, если это может быть выполнено без отсрочки реализации.

В случае ссуды от кредитора исполнение должником будет односторонним обязательством, как указано в квитанции. Если стороны находятся в доверительных отношениях, квитанция может быть вообще не подготовлена ​​или может быть выписана позже.

Гипотетически можно представить себе ситуацию, когда сумма кредита передается представителю должника наличными деньгами представителем кредитора, находящимся в другом месте, поэтому квитанция может быть выписана до передачи. Однако в реальной жизни такие случаи редки и обычно возникают из-за особых обстоятельств. Во всех остальных случаях квитанция подтверждает и является следствием выдачи кредита. Это утверждение подтверждается судебной практикой, которая критически оценила утверждения ответчиков о том, что выданные ими расписки [45] указывают только на то, что они намеревались выплатить определенную денежную сумму.

Действующие правила, употребляя термин «квитанция», его не расшифровывают, что говорит о его очевидности [46]. В словаре Ожегова и Шведова квитанция определяется как «подписанный документ, подтверждающий получение чего-либо». Дайте кому-нибудь квитанцию. Р. при получении аванса »[47].

Следует отметить, что употребление термина «квитанция» в нормативных актах однозначно указывает на то, что квитанция подтверждает факт чего-либо [48]. Как правило, квитанцию ​​выдает лицо, получившее платеж (против платежа). При этом не может быть и речи об использовании термина «квитанция» для закрепления намерения что-то сделать в будущем в случае каких-либо обстоятельств.

Практическая проблема заключается в том, что, хотя квитанция составляется заемщиком в присутствии кредитора, кредитор не всегда влияет на ее содержание. В силу приоритета собственных интересов кредитор больше внимания уделяет тому, сколько, в каком размере и с какими процентами он возвращает деньги, чем подтверждению перевода. Для кредитора возврат важнее пожертвования.

С другой стороны, потенциально недобросовестный должник, который признает, что долг не будет выплачен, но хочет получить деньги сейчас, даст всевозможные обещания вернуть все полученные деньги вовремя. Если долг не может быть оплачен, он будет отрицать получение чего-либо и утверждать, что он не должен возвращать то, что он не взял.

Поэтому понятно, что в квитанции имеется дефект без указания получения суммы кредита, даже если сумма кредита фактически израсходована, и такой дефект сам по себе не означает, что кредит является безналичным.

Сам факт выдачи документа, содержащего слово «квитанция» и установления обязанности должника по возврату согласованной суммы кредитору, подтверждает, что должник эту сумму получил. Когда такая расписка находится у кредитора, ему нужно только подтвердить условия ссуды.

С другой стороны, у должника есть возможность доказать, что он получил указанную в расписке денежную сумму не в связи с ссудой, а на другом основании, что означало бы применение других норм к правоотношениям. Однако, если должнику не были выплачены деньги (другая выгода), безналичность ссуды может быть обнаружена только в случае мошенничества, насилия или угроз при выдаче расписки.

5. новаторство

Бывают ситуации, при которых стороны заинтересованы в продолжении и развитии правоотношений, но их интересы требуют определения (закрепления) текущего состояния расчетов и задолженности в наиболее удобной форме. Наиболее рациональный способ в этом случае — превратить имеющееся обязательство в ссуду, что является наиболее простой, прозрачной и подотчетной формой.

Особенность заключения кредита в этом случае в том, что прямой перевод денег не требуется. Более ста лет назад К.П. Победоносцев писал, что «понятие передачи стоимости расширяется тем, что вместо этого разрешается при заключении ссуды просто обменять или зачесть стоимость, созданную из предыдущих отношений, признать предыдущие. долг »[49].

Статья 818 действующего Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что с согласия сторон задолженность, возникшая в результате сделки или иного основания, может быть заменена обязательством по предоставлению ссуды. Другими причинами могут быть, среди прочего, факт неисполнения обязательств [50], неосновательного обогащения или порчи имущества [51].

Новация трансформирует исходное обязательство, сохраняя его субъективный состав. «Новация, являясь одним из вариантов замещающей модели исполнения, имеет юридическую цель положить конец первоначальным обязательственным отношениям при сохранении юридических связей между одними и теми же организациями» [52].

В то же время «новация — это, по сути, новый контракт, на основании которого возникает новое обязательство. Как и в случае любого другого контракта, новация может осуществляться только свободно, с согласия сторон. Задолженность по кредитному соглашению» представляет собой «чистый долг», погашение которого не связано с учетом взаимосвязанных обязательств, как это имеет место во многих других соглашениях »[53].

Конвертация долга в обязательство по ссуде должна производиться в форме, предусмотренной для заключения кредитного договора [54]. Новация означает полное истечение срока действия ранее существовавшего обязательства и создание другого обязательства [55].

Если стороны намерены провести новацию, они должны сделать это прямо. Из договора должно ясно следовать, что стороны намеревались заменить первоначальное обязательство другим обязательством с определенными правовыми последствиями, в частности, с неисполнением первоначального обязательства [56].

В то же время новация прекращает действие обязательства только тогда, когда соглашение о замене первоначального обязательства новым отвечает всем юридическим требованиям, то есть стороны достигли соглашения относительно всех существенных условий обязательства, согласованных сторонами, и новая транзакция действительна [57].

При этом «новация имеет место, когда стороны договорились о новом объекте и (или) основании обязательства. Соглашение о замене первоначального обязательства другим может быть сформулировано, в частности, путем указания обязательства должника по оказывать только новую услугу и (или) право кредитора требовать только такую ​​услугу »[58].

Принимая во внимание, что «в случае новации кредитного обязательства, неполучение предмета ссуды в распоряжении заемщика как основание для допроса» [59], дословное прочтение последних разъяснений Пленума Верховный Суд РФ дает возможность легализовать искусственный долг [60].

В настоящее время судебная практика основана на предположении, что только соглашение может быть основанием для новации [61]. В то же время вопрос о том, можно ли признать расписку должника (одностороннего обязательства) в случае его акцепта кредитором в качестве договора, совершенно не ясен [62].

К сожалению, возможность возникновения нового денежного обязательства по истечении срока действия предыдущего влечет за собой проблему создания искусственного долга, что приводит к практической необходимости поиска механизма противодействия этому явлению. Эта проблема известна даже дореволюционному правопорядку. «Следуя законному пути, наша практика пришла к выводу, что кредитное обязательство, принятое в результате пожертвования, т.е. выражающее обязательство дарителя выплатить пожертвованную сумму, но не предоставленную во время пожертвования, не может рассматриваться. немонетарный »[63].

Конечно, новинка невозможна без изначального обязательства. В то же время формальная возможность создания искусственного долга путем новации несуществующего обязательства часто используется как метод неосновательного обогащения в случае несостоятельности должника. «Судебная и арбитражная практика часто выявляет факты, когда участники сделок с недвижимостью (часто накануне объявления о банкротстве) искусственно создают задолженность перед определенными (чаще всего заинтересованными) кредиторами, заключая с ними кредитные договоры, чтобы дать им возможность реально влиять судьба должника в ходе дела о банкротстве в отношении него »[64].

В качестве примера создания искусственного долга можно привести следующий случай. На основании кредитного договора ОАО «Михайловский ГОК» обязалось предоставить ОАО «РТИ-Каучук» беспроцентный заем в размере 150 млн рублей сроком на 12 месяцев с даты выдачи. Дополнительное соглашение предусматривало, что заем будет предоставлен в форме векселей кредитора и что заем будет погашен наличными. Векселя были переданы, кредитор потребовал досрочного погашения суммы кредита и внесен в реестр кредиторов должника. Президиум ВАС РФ отменил все судебные постановления на том основании, что, несмотря на то, что договор предусматривал заем в деньгах, деньги заемщику не передавались. Обязательство заемщика по обратной ноте не предусматривалось [65].

Нет сомнений в том, что возможность искусственного долга нарушит права других кредиторов, кроме самого должника. В конце концов, если у должника нет намерения брать на себя долг, он не возникнет без его воли [66]. В то же время действия должника в пользу интересов одних кредиторов по сравнению с другими уменьшают сумму банкротства, что приводит к уменьшению их доли в требованиях, подлежащих урегулированию в рамках процедуры банкротства.

Конечно, если бы должник вступил в сговор с одним из кредиторов, не имело бы смысла повышать уровень доказательности перевода денег, включив его в квитанцию. С другой стороны, лучшей защиты интересов других кредиторов можно добиться путем подачи иска о признании ссуды недействительной как действия, совершенного с намерением причинить вред другому лицу, независимо от открытия процедуры банкротства.

6. Заключение

Независимо от рассматриваемого меняющегося прецедентного права, очевидно, что невозможно восстановить то, о чем ранее не сообщалось.

В настоящее время ожидаются положительные изменения в связи с решением Судебного совета по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 по делу №75-KG19-9 №2-317 / 2019.

В данном случае Счетная палата отменила решение апелляционного суда, отказавшего Политову И.В. в взыскании долга с Д. Купреева на том основании, что квитанции о получении долга не содержали информации о том, что суммы фактически получены должником [67]. Отказавшись в удовлетворении иска, суд апелляционной инстанции указал, что наличие денежной задолженности не всегда является следствием заключения кредитного договора.

Отменяя решение из-за неправильного толкования договора [68], Палата указала на правильность аргументов истца, заявив, что «поскольку слово« фраза »используется ответчиком в каждой из расписок, принимая во внимание его общие использование, имеет значение: вернуть то, что было взято, вернуть, получить обратно, отсюда следует, что подтверждение должником обязательства по погашению в данном случае предполагает их предварительную передачу кредитором «.

В этом деле Палата также отметила, что если ответственность ответчика была классифицирована как возникшая по иным основаниям, нежели ссуду, суд был обязан самостоятельно определить фактический характер правоотношений сторон, основания для их возникновения и решить вопрос, связанный с квалификацией сделок, оформленных распиской ответчика, а затем решить, какие правовые нормы должны применяться к спорным правоотношениям [69].

В связи с изложенным выражаем надежду, что правовая позиция Верховного Суда РФ, представленная в Постановлении ГКГД от 03.03.2020, при всей своей простоте и очевидности станет отправной точкой. точка для последующей юриспруденции. И если должник подтверждает обязательство по возврату средств, бремя доказывания нематериального характера ссуды должно лежать на должнике, и следует предполагать перевод денежных средств.

Полный текст статьи о подтверждении перевода денег при заключении кредитного договора доступен на сайте проекта «Корпорации и акционеры».